De nombreux projets nécessitent un financement externe, et il est courant de solliciter une banque ou un établissement financier pour obtenir un prêt. Toutefois, la hausse des taux d’intérêt directeurs par la Banque Centrale européenne en 2022 a mis l’échelle des coûts d’emprunt plus haute. Ce qui peut rendre l’obtention d’un prêt plus difficile et plus coûteuse. Dans cet article, nous vous proposons 10 conseils utiles pour vous aider à obtenir un prêt au taux le plus avantageux possible.
1- Faire confiance à une bonne banque
Les organismes de crédit font face à une concurrence accrue dans leur secteur d’activité. Ainsi, pour attirer les emprunteurs, ils doivent proposer des offres flexibles et compétitives. Du coup, il est tout à fait important d’examiner les offres des différentes banques avant de choisir celle qui sera votre prêteuse. Il n’est pas dit que la meilleure offre de prêt et le meilleur taux d’emprunt sont toujours proposés par l’établissement bancaire où vous avez déjà un compte. Alors, n’hésitez pas à vérifier vos options sur Matchbanker pour trouver le meilleur prêt.
Par exemple, pour faciliter la comparaison entre les propositions de crédit immobilier, un TAEG a été mis en place. Ce taux permet de déterminer facilement la proposition la plus avantageuse. Il en va de même pour l’assurance, où le TAEA permet une comparaison rapide et efficace.
Toutefois, pour obtenir aussi un meilleur taux, la négociation s’impose. Si vous êtes élu comme un client à profil exemplaire, vous avez de meilleures chances pour négocier votre prêt afin d’obtenir le taux le plus bas possible. Comme vous l’aurez compris, l’astuce idéale pour obtenir un faible taux consiste à mettre en concurrence les banques. Par la même occasion, vous trouverez des conditions de prêt qui minimisent les coûts de constitution du dossier emprunteur.
2- Ajouter une contribution personnelle
Lors d’une demande de prêt, votre capacité à épargner peut-être perçue par les banques comme un véritable avantage. Ce qui apportera plus de crédibilité à votre dossier d’emprunteur. En économie, il a été prouvé que celui qui gagne moins, mais qui épargne continuellement est susceptible d’être financièrement stable que celui qui gagne gros, mais ne fait aucun effort d’épargne. Ainsi, les banques ont tendance à favoriser les emprunteurs qui gagnent moins, mais qui épargnent régulièrement, plutôt que les profils plus riches, mais dépensiers.
Alors, si vous êtes en mesure de revoir votre manière de gérer vos finances et constituer une épargne, faites-le durant quelques mois. Ensuite, rapprochez-vous de votre banquier pour un prêt. Vous aurez plus de chance de l’obtenir après cet effort d’épargne. De plus, même après avoir obtenu un prêt, il est conseillé de continuer à épargner afin de rassurer la banque quant à votre capacité à rembourser le prêt. Il est donc judicieux d’intégrer l’épargne continue dans vos calculs, même si vous remboursez déjà vos mensualités de prêt. Sachez que la banque sera toujours attentive à votre épargne une fois que vous obtenez le statut de clients emprunteurs.
3- Rembourser vos anciens prêts
Lorsque vous envisagez de contracter un prêt, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou d’un crédit auto, votre banque s’intéressera à votre taux d’endettement. Ce dernier représente le pourcentage de vos revenus mensuels réservés aux remboursements de vos dettes. Plus ce taux est bas, plus vous avez de chances d’obtenir un taux d’intérêt avantageux pour votre nouvel emprunt. Mais, si vous avez déjà contracté d’autres crédits, votre taux d’endettement sera au-delà de la moyenne. Ce qui constitue un énorme risque pour la banque.
En fait, quand une banque décide de vous octroyer un prêt, celle-ci prend un important risque puisqu’il est possible que vous ne remboursez pas comme convenu. Alors, quel joueur voudra miser sur un cheval à trois pattes ? Aucun, bien évidemment ! Pour cela, les banques sont un peu réticentes vis-à-vis des dossiers emprunteurs qui montrent que l’emprunteur bénéficie déjà des contrats de prêts qui ne sont pas encore arrivés à échéance. Il est donc recommandé de rembourser tous vos autres crédits avant de demander un prêt. Ainsi, vous présenterez un dossier plus solide à votre banquier et vous aurez plus de chances d’obtenir un taux d’intérêt plus intéressant.
De plus, la banque évalue également votre capacité à rembourser votre emprunt en fonction de votre reste à vivre. C’est-à-dire la somme d’argent qui vous reste après avoir assuré toutes vos dépenses mensuelles. En diminuant votre taux d’endettement, votre reste à vivre sera plus important, ce qui augmentera la confiance de votre banquier en votre capacité à rembourser votre prêt.
4- Dire non aux découverts
Lorsque vous sollicitez un prêt, les banques scrutent minutieusement votre profil financier des derniers mois. Si elles constatent des incidents de paiement fréquents, comme des découverts bancaires, elles peuvent considérer que vous présentez un risque important de non-remboursement.
C’est pourquoi, qu’avant qu’on ne demande un prêt, il est crucial d’être attentif à vos dépenses et de respecter votre budget pour éviter les découverts. Plusieurs incidents de paiement rapprochés peuvent entraîner un refus catégorique de la part de la banque, même si votre situation financière semble globalement stable.
Il est important de démontrer à la banque que vous avez les moyens idoines pour rembourser vos mensualités. Pour cela, n’hésitez pas à présenter des relevés bancaires des trois derniers mois pour prouver que vous êtes capable de gérer vos finances de manière responsable.
5- Mettre sa jeunesse à profit
La stabilité financière et professionnelle est un critère important pour les banques pour l’étude des dossiers de demande de tous types de prêts. Les emprunteurs plus jeunes sont généralement perçus comme ayant une plus grande capacité à rembourser leur dette. Puisqu’en théorie, ils ont plus de temps devant eux pour travailler et augmenter leurs revenus. C’est pourquoi il est conseillé de contracter un prêt autour de la trentaine, période où la situation professionnelle et financière se stabilise souvent.
Cependant, il est important de noter que personne ne peut prédire l’avenir et garantir une situation professionnelle stable à long terme. Du coup, il est recommandé d’emprunter sur une période où votre situation professionnelle garantit le remboursement. Ainsi, la banque est en confiance quant à votre capacité à rembourser le prêt sans risque de défaut de paiement.
6- Revoir sa situation professionnelle
Lorsque vous sollicitez un prêt, votre situation professionnelle est un élément important pour la banque, qui dans son rôle s’assure avant tout de la stabilité financière de ses clients. C’est pourquoi les travailleurs en contrat à durée indéterminée et les fonctionnaires sont les profils les plus appréciés par les banques, car ils offrent une certaine garantie de remboursement.
De plus, la banque recherche également la stabilité de l’employeur de l’emprunteur, pour être sûre que l’entreprise de son client ne risque pas de faire faillite à court terme. L’ancienneté dans l’entreprise est également un critère de stabilité professionnelle apprécié par les banques. Ensuite, viennent s’ajouter d’autres faveurs, telles que le fait d’avoir une même adresse de résidence depuis plusieurs années, d’être marié ou célibataire sans avoir connu de divorce, ou d’être un travailleur indépendant présentant des bilans positifs depuis plusieurs années.
En somme, la banque cherche des emprunteurs stables, dont la situation professionnelle et financière est rassurante pour garantir le remboursement intégral du prêt. Alors, soyez ce client idéal, afin de pouvoir négocier un meilleur taux pour votre prêt.
7- Avoir une activité très florissante
Il est important de mettre en avant vos revenus pour faciliter la négociation des conditions de votre prêt immobilier auprès de la banque. Si tel est votre cas, n’hésitez pas à faire valoir vos atouts pour bénéficier de meilleures conditions.
Les couples qui travaillent en CDI sont particulièrement appréciés pour leur stabilité professionnelle et la double garantie solide qu’ils représentent. Ils ont même des chances de se voir accorder un prêt dans de bonnes conditions s’ils sont en début de carrière, mais avec des perspectives d’évolution.
Les banques recherchent des profils susceptibles de s’engager sur le long terme, ce qui explique pourquoi elles accordent souvent des conditions avantageuses aux cadres, aux chefs d’entreprise, aux hauts fonctionnaires et autres professions similaires.
8- Faire un contrat groupé
Lorsque vous souscrivez à un crédit, les banques exigent généralement une assurance emprunteur. Bien que cette assurance ne soit pas d’une grande obligation, elle constitue une garantie de remboursement. Ainsi vous pouvez souscrire à l’assurance de prêt auprès de votre banque prêteuse afin de bénéficier des réductions de taux octroyés en cas de contrat groupé.
Si vous ne souhaitez pas souscrire au contrat d’assurance proposé par votre banque, vous pouvez toujours mettre en concurrence les différentes offres et choisir celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix.
9- Devenir un client fidèle de votre prêteur
Pour obtenir un taux d’emprunt avantageux, il peut être judicieux de souscrire à des offres annexes proposées par la banque, telles que des assurances habitation, des assurances de prêt, etc. En fait, les banques sont souvent disposées à réduire le taux d’emprunt si vous vous engagez à souscrire à d’autres produits qu’elles proposent.
Il est également important de comparer les offres annexes pour s’assurer que celles proposées par la banque présentent plus d’intérêts que les offres actuellement souscrites. Même si les offres de la banque semblent plus chères, vous pouvez toujours bénéficier d’un taux préférentiel pour votre prêt en souscrivant aux offres annexes.
10- Prêter pour une courte durée
Il est important de noter que les prêts sur une période prolongée coûtent plus cher que les prêts sur une période plus courte. Le taux d’intérêt appliqué suit également ce modèle, ce qui rend la souscription d’un prêt à court terme plus bénéfique. À titre illustratif, il est logique qu’un prêt immobilier sur 10 ou 15 ans soit moins cher que sur 25 ou 30 ans.
En outre, un prêt immobilier sur une longue durée présente un risque accru pour la banque. Il est donc judicieux de limiter la durée du prêt autant que possible pour obtenir un taux d’intérêt plus bas et payer moins d’intérêts.
